卡奴，卡是指信用卡，奴，奴隸。一個(gè)人使用大量的現(xiàn)金卡、信用卡，但負(fù)擔(dān)不出繳款金額或是以卡養(yǎng)卡、以債養(yǎng)帳等方式永遠(yuǎn)都是一身債，一直在還利息錢。就變成信用卡、現(xiàn)金卡的奴隸，就可稱為卡奴。大多數(shù)是年輕人，卡奴這個(gè)詞首先出在臺(tái)灣，各家銀行為了推廣自己的信用卡，辦信用卡的手續(xù)很簡(jiǎn)單，而且鼓勵(lì)年輕人辦信用卡，有的人把這張信用卡用透支了，為了還款，就去另一家銀行辦信用卡去換這個(gè)銀行的債。依次，就被信用卡所奴役。

卡奴-名詞解釋

卡奴，又稱卡債族，中國(guó)大陸民間亦作諷刺或自嘲使用，指因?yàn)槭褂眯庞每?、現(xiàn)金卡透支消費(fèi)，月薪或收入無(wú)法將支出的部分?jǐn)偲?，首期只能繳部分的金額，之后需給付金融機(jī)構(gòu)循環(huán)利息、違約金、手續(xù)費(fèi)等、費(fèi)用而背負(fù)高額卡債，個(gè)人財(cái)務(wù)周轉(zhuǎn)不靈的人。

卡奴-卡奴由來(lái)

“卡奴”一詞最先源于臺(tái)灣，是指沒(méi)有能力償還透支信用卡的卡民。臺(tái)灣金融主管部門將無(wú)力償還銀行最低還款額，且連續(xù)3個(gè)月未能還款的人定義為“卡奴”。銀行間為爭(zhēng)奪客戶“濫發(fā)”信用卡，使很多沒(méi)有足夠支付能力的人也擁有信用卡;持卡人狂購(gòu)物亂刷卡這是造成“卡奴”現(xiàn)象出現(xiàn)的根源。

卡奴-卡奴現(xiàn)象

中國(guó)臺(tái)灣

截止2007年在臺(tái)灣地區(qū)1100萬(wàn)人口中，約有70萬(wàn)“卡奴”，即每百名經(jīng)濟(jì)人口中就有6個(gè)人是卡奴。平均每個(gè)月有40000人因刷卡過(guò)度成為破產(chǎn)者，有40個(gè)卡奴因身陷重債而自殺。有媒體稱，信用卡已經(jīng)與毒品、槍支并列為臺(tái)灣的“三大害”。

據(jù)臺(tái)灣媒體公布的資料，2000年臺(tái)灣信用卡及現(xiàn)金卡數(shù)量?jī)H有1830萬(wàn)張;2005年這兩種卡數(shù)量增長(zhǎng)到4555萬(wàn)張，但臺(tái)灣民眾收入的增加速度卻滯后，因此造成卡債和卡奴大增。截止2007年，在臺(tái)灣1100萬(wàn)人口中，有900多萬(wàn)人人均擁有至少一張信用卡或現(xiàn)金卡，而其中約有70萬(wàn)出現(xiàn)繳款困難或?yàn)l臨無(wú)力支付邊緣，占全臺(tái)灣人口的6%?？ㄅ珎兊钠骄庞每▊鶆?wù)金額高達(dá)120萬(wàn)臺(tái)幣。由于利滾利，不少人每月收入甚至不夠支付利息，有些人一時(shí)還不起，就“拆東墻補(bǔ)西墻”，辦多張卡。

卡奴現(xiàn)象也給發(fā)卡機(jī)構(gòu)利益帶來(lái)很大的損傷，信用卡業(yè)務(wù)的不良貸款比率也從2004年的2%上升到2006年的2.4%，迫使臺(tái)灣銀行沖銷了約22億美元的信用卡和現(xiàn)金卡壞賬。

中國(guó)大陸

國(guó)內(nèi)中老年人已經(jīng)無(wú)法接受使用信用卡的消費(fèi)習(xí)慣，信用卡的主要使用者還是集中在年輕人，同時(shí)，截止2009年35%的信用卡使用者集中在上海、廣州、深圳、北京四個(gè)大城市。銀行的大力推廣及信用卡市場(chǎng)的集中性使很多人手里都有不止1張信用卡。上海某調(diào)查機(jī)構(gòu)對(duì)上海市內(nèi)信用卡使用者開(kāi)展的調(diào)查顯示，有26.4%的人承認(rèn)自己每月薪水用到1元不剩，是典型的“月光族”。并且由于對(duì)消費(fèi)、收入以及負(fù)債不能很好的調(diào)節(jié)，有32.5%的人擔(dān)心自己會(huì)因?yàn)檫^(guò)度消費(fèi)而步入“卡奴”行列。

年輕人本來(lái)就容易沖動(dòng)型消費(fèi)，喜歡時(shí)髦的東西。銀行業(yè)通過(guò)廣告宣傳形成了一種刷卡、向銀行借錢很時(shí)髦的風(fēng)氣，很多年輕人懵懵懂懂就刷卡上癮了，很自然就成了“卡奴”，而且現(xiàn)在的年輕人大多是獨(dú)生子女，而且獨(dú)生子女都容易被家里慣著，雖然收入不高，花錢可比父母大手大腳多了，這樣的人可能就會(huì)成為“卡奴”。

中國(guó)香港

截至2008年首季，香港未全數(shù)清還結(jié)欠信用卡余額高達(dá)港幣244億元。有調(diào)查顯示，港人同一時(shí)間平均有3張半信用卡，少數(shù)人更多達(dá)10張。半數(shù)受調(diào)查者只清還部分卡數(shù)，有近30%僅繳付最低還款額。

隨著各種信用卡泛濫發(fā)行，并推出各種刺激消費(fèi)的獎(jiǎng)勵(lì)措施，背負(fù)巨額信用卡債務(wù)，每月僅繳付最低還款額的持卡人越來(lái)越多。有信貸公司委托香港大學(xué)進(jìn)行調(diào)查訪問(wèn)了500名18歲以上、曾經(jīng)拖欠信用卡卡數(shù)的成年人。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受訪者每月平均透過(guò)信用卡消費(fèi)簽帳達(dá)7000多元，占個(gè)人入息中位數(shù)的70%。然而半數(shù)受訪者僅清還了部分卡數(shù)，當(dāng)中29%只繳付了卡數(shù)5%的最低還款額，不斷滾存的卡數(shù)和利息加重了受訪者的還款壓力。

據(jù)香港金融管理局最新數(shù)字顯示，截止2008年首季度全港約有1150萬(wàn)個(gè)信用卡賬戶，未全數(shù)清還之結(jié)欠余額近244億元。

美國(guó)

美國(guó)是一個(gè)崇尚超前消費(fèi)的國(guó)家。根據(jù)洛切斯特理工學(xué)院金融教授羅伯特·曼寧的統(tǒng)計(jì)，2005年近3億的美國(guó)人民平均每人欠賬3.1萬(wàn)美元，相當(dāng)于當(dāng)年GDP的2/3。 “美國(guó)人的超前消費(fèi)已經(jīng)變成這個(gè)國(guó)家的一種文化，他們是按自己有多少信用額度來(lái)消費(fèi)，而不是依據(jù)自己的收入花錢?！?/p>

信用卡已經(jīng)成為美國(guó)人生活中不可或缺的一部分，從日常購(gòu)物、外出旅游到餐廳付賬都可用它記賬，其使用頻率及額度已有凌駕現(xiàn)金交易的趨勢(shì)。截止2005年美國(guó)境內(nèi)約有6000家銀行經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)，信用卡用戶約1.85億。根據(jù)《華盛頓觀察》的統(tǒng)計(jì)，75%的家庭擁有信用卡。截至2005年底，美國(guó)信用卡債務(wù)超過(guò)8000億美元，每個(gè)家庭平均拖欠信用卡款項(xiàng)達(dá)7200美元。沉重的信用卡債務(wù)也成了影響美國(guó)人家庭生活的一個(gè)主要因素。

2006年1月4日，VISA信用卡公司宣布，在2005年圣誕節(jié)的一周內(nèi)，他們的用戶就用Visa卡刷掉了322億美金，平均每一個(gè)家庭的節(jié)日信用卡債額是9300美元，在過(guò)去10年間上漲了115%，但并不是每個(gè)人都能及時(shí)付清這些錢。2004年，只有37.8%(7000萬(wàn))的人會(huì)每月付清他們的信用卡賬單，超過(guò)3/5(62.2%)的人會(huì)欠債，有4400萬(wàn)人每月會(huì)因?yàn)楦恫怀鲎畹瓦€款額而掙扎。

卡奴-卡奴成因

“卡奴”的產(chǎn)生，除了經(jīng)濟(jì)、社會(huì)成因之外，個(gè)人理財(cái)能力的欠缺也是一個(gè)方面：他們過(guò)分地透支了自己的支付能力。其實(shí)他們成為卡奴的途徑并不復(fù)雜，大致可以歸結(jié)為三種：

刷卡爽過(guò)頭、眨眼成卡奴

“提前享受生活”、“花明天的錢圓今天的夢(mèng)”，在一個(gè)個(gè)誘人的口號(hào)下，貸款買車、買房、買家電、買衣服，信用卡透支消費(fèi)正成為很多年輕人生活中習(xí)以為常的行為。一項(xiàng)針對(duì)中國(guó)年輕人消費(fèi)觀念的調(diào)查表明，有57%的人表示“愿意用明天的錢做今天的事?！?/p>

時(shí)尚帶來(lái)的虛榮心，提前消費(fèi)產(chǎn)生的快感，使信用卡在各個(gè)現(xiàn)代化大都市里，變成了時(shí)尚一族，甚至是普通工薪階層、學(xué)生一族都不可或缺的“必需品”，就像時(shí)下流行的“手機(jī)”，人手一部，甚或多種。很多人擁有了一張、兩張甚至更多的信用卡?！翱瘛睌?shù)量日益龐大，而“卡奴”族群也在日益壯大中。每次刷卡的時(shí)候總是覺(jué)得很痛快，可是卻沒(méi)有考慮到等到扣款那一天刷的錢才是自己已經(jīng)掙到的錢。和以前一樣，同樣是刷卡，但是刷了之后的效果是不一樣的，以前刷的是借記卡，花的是已經(jīng)掙到手的錢，看著卡里的錢少了，可是現(xiàn)在就不一樣了，刷的是信用卡，花的是以后的錢，因?yàn)榭床灰?jiàn)實(shí)實(shí)在在的數(shù)字，所以就沒(méi)有了心痛的感覺(jué)。很多人有這樣一種感覺(jué)，購(gòu)買一件可有可無(wú)的物品，如果要自己從口袋里掏出現(xiàn)金，一定會(huì)權(quán)衡利弊，甚至?xí)艞墶５侨绻撬⒖ㄖЦ?，則會(huì)很爽快，在他們心里，刷卡并不心疼，但是要把一張張的鈔票數(shù)出去，則會(huì)有些不舍。這就是人的心理。

一些年輕、沖動(dòng)，敢花錢的人是銀行最歡迎的一類客戶，他們有一定的收入，好強(qiáng)，要面子，喜歡光鮮的生活，生活有滋有味，基本靠刷卡消費(fèi)，買衣服和化妝品、下館子泡吧，刷起卡來(lái)毫不眨眼，但是，只有等到自己拿到賬單的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)發(fā)薪日變成還債日，剛剛拿到手的工資，一大半交給了銀行。

從某種意義上說(shuō)，信用卡的出現(xiàn)和普及，拉動(dòng)和刺激了消費(fèi)，帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和繁榮。但是，對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)，自己的超前消費(fèi)，給自己的經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了巨大的壓力，以致影響正常的生活。

以債養(yǎng)債，積累成卡奴

有人說(shuō)信用卡的循環(huán)利息，其實(shí)就是雪地里滾雪球，越滾越大。很多人認(rèn)同使用銀行卡是一種象征進(jìn)步的的觀點(diǎn)，再加上銀行推出了“辦卡送好禮，刷卡有積分”的活動(dòng)，讓越來(lái)越多的時(shí)尚人士加入到“持卡一族”的行列。信用卡作為一種個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，迅速在年輕人中得到普及，使用信用卡已經(jīng)成為比較流行的支付方式，但由于很多人不懂得“量入為出”的道理，甚至有人將依次借債視為提前享受生活的方式，他們辦有不同銀行的信用卡，還有人一口氣辦了十幾張，為的就是“以卡養(yǎng)卡”，這種貌似時(shí)尚的理財(cái)之道，實(shí)則已墜入循環(huán)利息的惡性循環(huán)中，最終是欠款數(shù)額不斷增加。無(wú)度使用信用卡容易陷入“以債養(yǎng)債”惡性循環(huán)，讓自己陷入到“卡奴”的怪圈里不能自拔。日益增多的“卡奴”背后，逐漸浮現(xiàn)信用卡存在的隱患。

才上班兩年的姜小姐是鐵桿超前消費(fèi)迷，在她的觀念中，刷卡消費(fèi)就是用別人的錢充實(shí)自己的生活。這在她最初透支第一張卡，又能即時(shí)還款時(shí)，她確實(shí)得到比別人快又多的享受。但是，隨著她超前消費(fèi)意識(shí)的日益膨脹、市場(chǎng)誘惑日益增大的境況下，僅僅透支一張卡已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足她的需求。

為了在免息期內(nèi)可以支付第一張信用卡的欠款，她又在另外一家銀行申請(qǐng)了第二張信用卡以還清第一張卡的透支，后來(lái)又申請(qǐng)了第三張、第四張，如此“卡套卡”，形成了循環(huán)透支。而到了最后，由于透支過(guò)多，無(wú)法在免息期內(nèi)還清，每個(gè)月要負(fù)擔(dān)高額的利息，姜小姐也變成了一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的“卡奴”。每到還款的最后截止日，姜小姐就為自己之前的過(guò)度消費(fèi)“痛不欲生”。最后，還是父母出面幫助她還清了欠銀行的兩萬(wàn)多元債務(wù)。為此，姜小姐十分內(nèi)疚，她說(shuō)，上大學(xué)時(shí)就已經(jīng)花了父母的近十萬(wàn)元錢，如今上班了，不僅不能向父母交錢，還要連累他們幫助自己還債?！岸际切庞每ò盐夜吹?”她這樣抱怨。

在北京一家行政單位工作的小方，按理說(shuō)她的工資在同齡人中既算穩(wěn)定又算較高的。但是，她依然是個(gè)欠債族，卡奴就是她最形象的寫照。

剛到單位上班，她就辦理了三張信用卡，當(dāng)初她的本意是信用卡好保管，用起來(lái)方便，即使丟失了，也不會(huì)有經(jīng)濟(jì)損失，但現(xiàn)金就沒(méi)有這么多優(yōu)勢(shì)。她平日購(gòu)物、吃飯甚至應(yīng)急取用現(xiàn)金都使用這幾張卡，出手很是爽快。然而，一年過(guò)后，她辦理信用卡的初衷被她的瀟灑改變了，過(guò)度的透支，使得她的工資一發(fā)下來(lái)，就只能到銀行還貸。漸漸的工資也不夠支付，她想出了沒(méi)辦法的辦法，她只有用其他沒(méi)有到還款日期的卡套現(xiàn)，取出現(xiàn)金先還上到期的欠款，但是，每到不同的信用卡還款期限很近時(shí)，她常常夜不能寐，一則擔(dān)心失去信譽(yù)，二則擔(dān)心利息越來(lái)越高。小方說(shuō)：“從大學(xué)時(shí)辦的第一張信用卡到現(xiàn)在錢包里的好幾張信用卡，每月幾乎沒(méi)有現(xiàn)金結(jié)余。就是因?yàn)槭褂眯庞每ɑㄥX有用的不是自己的錢的感覺(jué)。有時(shí)因了廣告宣傳的積分換取禮物的誘惑盲目的購(gòu)買，每月賬單上支取現(xiàn)金需要支付的利息也常是近百元。但是，也正因?yàn)樽约河羞@種瘋狂刷卡的習(xí)慣，一直以來(lái)都是一身債，一直在還利息錢，慢慢的讓自己陷入了卡奴的牢籠。

欠債還錢天經(jīng)地義，即使是銀行的錢也是如此，但是要明白“以債養(yǎng)債”只能撐著過(guò)一時(shí)，而不可能是一世?！耙钥B(yǎng)卡”“以債養(yǎng)債”最終是要用自己的現(xiàn)金全額還款的，國(guó)外曾出現(xiàn)持卡人在刷爆多張信用卡后破產(chǎn)的例子。但中國(guó)還沒(méi)個(gè)人破產(chǎn)的相關(guān)法律，一旦出現(xiàn)信用卡刷爆，連每期最低還款額也不能支付的情況，就意味著個(gè)人信用的破產(chǎn)，銀行會(huì)視此類情況為惡意透支，對(duì)相關(guān)當(dāng)事人銀行會(huì)列入黑名單，限制其申辦按揭貸款，或降低其最高貸款年限。對(duì)于所欠款項(xiàng)，銀行也會(huì)通過(guò)法律途徑進(jìn)行追討。

過(guò)度透支信用卡既會(huì)增加手續(xù)費(fèi)和利息支出等持卡人的財(cái)務(wù)成本，也會(huì)形成寅吃卯糧的不良消費(fèi)習(xí)慣，使自己的經(jīng)濟(jì)陷入困境。年輕人經(jīng)濟(jì)剛剛獨(dú)立，首先要養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，過(guò)一種財(cái)務(wù)上有節(jié)制的生活。具體來(lái)說(shuō)，就是增加收入，控制支出，注意投資和保險(xiǎn)，謹(jǐn)慎負(fù)債。不要把信用卡用到?jīng)]有信用，改變了使用信用卡的初衷，這樣最終會(huì)導(dǎo)致自己成為卡的奴隸。

應(yīng)該清楚信用卡基本的功能是用來(lái)消費(fèi)的，是一種輔助的支付結(jié)算工具，切不可將屬于債務(wù)范疇的信用額度當(dāng)作收入來(lái)使用。通常比較鼓勵(lì)刷卡消費(fèi)，但并不鼓勵(lì)用信用卡透支取現(xiàn)。因?yàn)楹托庞每ㄋ⒖ㄏM(fèi)相比，信用卡透支取現(xiàn)由于沒(méi)有免息期，所以成本要高得多。信用卡取現(xiàn)容易讓人陷入“拆東墻補(bǔ)西墻”，“以債養(yǎng)債”的惡性循環(huán)中。如果循環(huán)往復(fù)地處于消費(fèi)、還款、支付利息的狀態(tài)。一時(shí)消費(fèi)的快感會(huì)被接踵而至的還款賬單沖淡，甚至出現(xiàn)焦慮影響健康。

發(fā)卡門檻低、卡奴的催化劑

在一些發(fā)卡行人員手里，信用卡幾乎成了一種免費(fèi)的商品，時(shí)時(shí)誘惑著顧客上鉤。有位銀行卡專家分析，“卡奴”的大量出現(xiàn)，銀行負(fù)有不可推卸的責(zé)任。為了提高業(yè)績(jī)，銀行發(fā)行信用卡毫無(wú)門檻可言，有的銀行打出廣告“只要會(huì)呼吸就能辦卡”;有的銀行利用已經(jīng)陷入債務(wù)困境的持卡人，誘導(dǎo)他們以卡養(yǎng)卡、以債養(yǎng)債;多數(shù)銀行還壓低一般信用卡、現(xiàn)金卡的最低應(yīng)繳還款比例，只要每月還款2%至5%即可，也就是說(shuō)每月最低只需繳200元，就可以透支1萬(wàn)元，使持卡人放松心理警惕，取得了不符合他們負(fù)擔(dān)能力的支出。這樣低門檻大量發(fā)卡的結(jié)果，造成“卡奴”短期內(nèi)急劇增加。

截止2009年臺(tái)灣僅發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)就有51家。在大陸雖然少見(jiàn)像臺(tái)灣一樣的“卡奴”，但借貸消費(fèi)已經(jīng)成為時(shí)尚，許多人以超前消費(fèi)為時(shí)尚，以觀念更新為自豪，以致成為新生的“負(fù)翁”，這是不爭(zhēng)的事實(shí)。超過(guò)自身還款能力大舉借貸，可最終被高負(fù)債壓得喘不過(guò)氣來(lái)的事，屢見(jiàn)不鮮。

銀行為了擴(kuò)大發(fā)卡面，采取種種手段和渠道推銷信用卡，信用卡在中國(guó)已經(jīng)和手機(jī)、電腦一樣，越來(lái)越普及。這是潮流更是趨勢(shì)。辦理信用卡的程序出奇簡(jiǎn)單，客戶只要提供本人身份證復(fù)印件即可，數(shù)量不定。從國(guó)內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，信用卡發(fā)展即將進(jìn)入一個(gè)爆發(fā)增長(zhǎng)階段。但是，很多消費(fèi)者都是被信用卡辦理的附加條件所吸引，在“先消費(fèi)后還款”的巨大誘惑下，大量消費(fèi)者紛紛落水。

北京、上海、廣州等大中城市，隨處可見(jiàn)辦理信用卡的代銷點(diǎn)。方式簡(jiǎn)便的只要一張身份證，填寫幾張表格就行。在北京的一些電器商城留意到，有銀行工作人員在商城門口擺攤設(shè)點(diǎn)代辦“信用卡”。

在上海市中心的地鐵站里，幾家銀行依舊各自占領(lǐng)一塊地盤，銷售人員天天在賣力地推銷信用卡，這種“免費(fèi)的午餐”往往會(huì)吸引不少人的目光。

上海的高校，一直是銀行信用卡中心的必爭(zhēng)之地，發(fā)卡大戰(zhàn)硝煙不止，幾家都豎起了各自的廣告牌或橫幅。他們不斷宣傳辦信用卡、用信用卡給持卡人帶來(lái)的“好處”，并且采取多種刺激手段來(lái)吸引申請(qǐng)和使用，卻幾乎很少提及用卡所需要注意的問(wèn)題所在，更不會(huì)觸及持卡過(guò)度消費(fèi)的危害性。雖然銀行通過(guò)申請(qǐng)協(xié)議將信用卡的使用說(shuō)明向持卡人盡到了“告知”義務(wù)，但是那些晦澀的文字、繞口的說(shuō)明，不要說(shuō)是對(duì)于一般申請(qǐng)人來(lái)說(shuō)難讀懂，大部分銀行員工對(duì)于信用卡的了解和使用說(shuō)明也是一知半解。

而要擴(kuò)大發(fā)行面，勢(shì)必要降低辦卡的門檻，不僅僅在發(fā)卡時(shí)銀行采取模糊態(tài)度，他們?cè)谛庞每ㄊ褂脳l款上也給予很多的優(yōu)惠。使持卡人放松心理警惕，取得了不符合他們負(fù)擔(dān)能力的支出。其實(shí)低門檻進(jìn)入，勢(shì)必也降低了服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

卡奴-解決方法

1、應(yīng)盡量降低生活要求，減少不必要的消費(fèi)支出，同時(shí)還要積極想辦法增加經(jīng)濟(jì)收入。

2、可以直接向親人或朋友借錢，一次還清銀行債務(wù)，然后慢慢還家人或朋友的錢，至少?zèng)]有利息或者利息比銀行低。

3、如果有好幾張卡，應(yīng)該優(yōu)先還額度小的，盡量用大額度的卡還清小額度的卡的欠債，這樣省得都交利息。

4、可以通過(guò)別的方式貸款，比如說(shuō)抵押房子或者汽車來(lái)獲得銀行貸款，這個(gè)年利率一般才8%左右，比18%年利率和一堆其余費(fèi)用的信用卡債務(wù)劃算多了。