轉(zhuǎn)存族是在金融機(jī)構(gòu)加息后，通過將存款從原儲(chǔ)蓄銀行取出轉(zhuǎn)而存到加息銀行以獲取最大收益的人群。其中活期轉(zhuǎn)定期，定期重新轉(zhuǎn)存的占了大頭。儲(chǔ)戶對(duì)利率反應(yīng)靈敏，體現(xiàn)出老百姓理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)。但轉(zhuǎn)存族都是年紀(jì)稍大一些的人群，年輕人則表示不是特別在乎。

 轉(zhuǎn)存族 - 產(chǎn)生背景

2007年3月18日起中國(guó)人民銀行決定上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一年期存款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn)，由2.52%提高到2.79%;一年期貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn)，由6.12%提高到6.39%。2007年5月18日中國(guó)人民銀行宣布，從2007年6月5日起，上調(diào)存款類金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。從2007年5月19日起，上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。這是近10年來中國(guó)首次同時(shí)宣布上調(diào)存款準(zhǔn)備金率和存貸款基準(zhǔn)利率。其中，金融機(jī)構(gòu)一年期存款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn)，調(diào)整后執(zhí)行3.06%的利率標(biāo)準(zhǔn);一年期貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.18個(gè)百分點(diǎn)，調(diào)整后執(zhí)行6.57%的利率標(biāo)準(zhǔn);其他各檔次存貸款基準(zhǔn)利率也相應(yīng)調(diào)整。個(gè)人住房公積金貸款利率相應(yīng)上調(diào)0.09個(gè)百分點(diǎn)。加息消息剛公布，反應(yīng)敏感的市民已開始考慮調(diào)整存款結(jié)構(gòu)了。

轉(zhuǎn)存族 - 收益計(jì)算

計(jì)算公式“存入天數(shù)=計(jì)息天數(shù)×(調(diào)整后利率-調(diào)整前利率)÷(調(diào)整后利率-活期利率)”按照儲(chǔ)蓄條例規(guī)定，支取未到的定期存款，無論存期多長(zhǎng)，銀行一律按每年0.72%的活期利率計(jì)息，這就意味著辦理轉(zhuǎn)存是要付出一定的成本的。按照公式計(jì)算，年期存款在46天，2年期存款在74天，3年期存款在90天，5年期存款在131天可大致作為盈虧臨界點(diǎn)，如果對(duì)應(yīng)的存單如果沒超出以上時(shí)間，轉(zhuǎn)存就較合算。

轉(zhuǎn)存族銀行排隊(duì)

央行開始今年以來的第四次加息，一年期存款利率提高至3.6%。稍前，2007年8月15日開始調(diào)低利息稅，稅后實(shí)際收益為3.42%。這次加息與前一次加息只隔了一個(gè)月時(shí)間，其間又首次降稅，一個(gè)月時(shí)間里，市民感到銀行存款收益明顯提高了。與前兩次加息市場(chǎng)反應(yīng)平靜有所不同，昨天，到銀行轉(zhuǎn)存的人排起了隊(duì)。

現(xiàn)場(chǎng)：轉(zhuǎn)存隊(duì)伍再現(xiàn)

昨日上午9點(diǎn)多，營(yíng)業(yè)大門剛開不久，中行凱旋支行營(yíng)業(yè)大廳等候區(qū)已坐滿了人，不少人都拿著存單過來轉(zhuǎn)存。據(jù)臨柜工作人員介紹，來轉(zhuǎn)存的大多是不久前剛存進(jìn)去的。隨后，記者沿杭州體育場(chǎng)路一路走訪看到，大多數(shù)銀行網(wǎng)點(diǎn)都出現(xiàn)轉(zhuǎn)存隊(duì)伍。在工行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，大堂經(jīng)理被儲(chǔ)戶團(tuán)團(tuán)圍住，大家都在咨詢是否要轉(zhuǎn)存等問題。農(nóng)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也是同樣的情況，臨柜工作人員向我們介紹，這次加息，轉(zhuǎn)存明顯增加，“一個(gè)上午，就辦了20來筆轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)。”有些人還拿著數(shù)本存折去轉(zhuǎn)存。

據(jù)了解，在轉(zhuǎn)存的隊(duì)伍中，以中老年儲(chǔ)戶為主，“上周剛剛轉(zhuǎn)存了一張存單，誰知道又加息了。”在工行一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，一位手里拎著幾袋菜的大媽說。

算賬：一年期35天是臨界點(diǎn)

銀行工作人員介紹，儲(chǔ)戶可按照“存入天數(shù)=計(jì)息天數(shù)×(調(diào)整后利率-調(diào)整前利率)÷(調(diào)整后利率-活期利率)”的公式計(jì)算，看看自己的存單是否需要轉(zhuǎn)存。建設(shè)銀行天水支行理財(cái)師陳淵弢告訴記者，根據(jù)這個(gè)計(jì)算公式，三個(gè)月定期的臨界點(diǎn)是14天，半年期存款臨界點(diǎn)是21天，一、二、三、五年的臨界點(diǎn)分別是35天、57天、70天、104天。如果超過了各自的臨界點(diǎn)天數(shù)，轉(zhuǎn)存就不合算。”

提醒：老國(guó)債轉(zhuǎn)存不合算

因今年以來四次加息，再加上前不久剛下降利息稅，使得今年以來發(fā)行的國(guó)債收益優(yōu)勢(shì)不再。據(jù)悉，今年5月份發(fā)行的第三期國(guó)債，在發(fā)行期已作利率調(diào)整：5月19日(含當(dāng)日)后購(gòu)買的國(guó)債，其持有到期票面利率3年期上調(diào)至4.11%，5年期上調(diào)至4.62%。而這次加息后，三年期定期利率為4.95%，扣稅后為4.7025%，實(shí)際收益已高于國(guó)債利率，因而不少人想提前兌取。

對(duì)此，浙商銀行理財(cái)師陳小雨介紹，憑證式國(guó)債的提前兌取是按實(shí)際持有時(shí)間及相應(yīng)的分檔利率計(jì)付利息的：從購(gòu)買之日起，3年期憑證式國(guó)債持有時(shí)間不滿半年不計(jì)付利息，滿半年不滿2年按0.72%計(jì)息，滿2年不滿3年按定期半年利率算，同時(shí)加收支取本金的1%。今年發(fā)行的首期國(guó)債是3月1日，算起來，投資者持有時(shí)間不到半年，所以不能提前支取;而去年購(gòu)買的國(guó)債，差不多都有一年左右的時(shí)間，再取出重新轉(zhuǎn)存定期，前面的時(shí)間只能按活期算，反而得不償失。