超級網(wǎng)銀在中國又被稱為“第二代支付系統(tǒng)”，按照央行官方網(wǎng)站的解釋，“第二代支付系統(tǒng)能為銀行業(yè)金融機構提供靈活的接入方式、清算模式和更加全面的流動性風險管理手段，實現(xiàn)網(wǎng)銀互聯(lián)，支撐新興電子支付的業(yè)務處理和人民幣跨境支付結算，實現(xiàn)本外幣交易的對等支付 (PVP)結算?！?。按照時間表，央行開發(fā)的第二代支付系統(tǒng)將于2011年11月整體上線，但其中的重要組成部分——連接各商業(yè)銀行總行網(wǎng)銀端口的第二代網(wǎng)銀系統(tǒng)在2010年8月31日上線。

超級網(wǎng)銀-簡介

超級網(wǎng)銀

互聯(lián)網(wǎng)的勃興和新興電子支付的發(fā)展，令央行第一代人民幣跨行支付系統(tǒng)改造升級迫在眉睫。

傳統(tǒng)的支付系統(tǒng)已無法滿足需求的不斷增長。一般的支付業(yè)務，當付款人需要向他行賬戶付款時，該筆款項將從付款行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，經(jīng)過付款人開戶銀行行內(nèi)業(yè)務系統(tǒng)、人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、收款人開戶銀行行內(nèi)業(yè)務系統(tǒng)等多個環(huán)節(jié)。支付業(yè)務指令須經(jīng)過多個節(jié)點、多個系統(tǒng)間的轉換，效率低、成本高。

超級網(wǎng)銀-上市

央行"超級網(wǎng)銀"正式上線

為滿足銀行業(yè)金融機構間的支付業(yè)務實時清算需要，2009年12月2日，央行召開第二代支付系統(tǒng)暨中央銀行會計核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)(簡稱ACS系統(tǒng))建設啟動會議，闡明第二代支付系統(tǒng)能為銀行業(yè)金融機構提供靈活的接入方式、清算模式和更加全面的流動性風險管理手段。

2010年4月1日，知情人士稱，按照原計劃，第二代支付系統(tǒng)的網(wǎng)銀互聯(lián)應用系統(tǒng)先行建設，原本擬于2010年6月底前上線運行，第二代支付系統(tǒng)其他應用系統(tǒng)和ACS系統(tǒng)于2011年6月底前上線運行，后可能推遲到8月。

8月30日，央行第二代支付系統(tǒng)“超級網(wǎng)銀”正式上市，其最大特點就是能使跨行轉賬、跨行支付等業(yè)務實現(xiàn)實時到賬，超級網(wǎng)銀還提供賬戶信息的跨行查詢，跨行業(yè)務費用標準扔按各銀行規(guī)定的標準不變。

超級網(wǎng)銀-功能

“超級網(wǎng)銀”， 能為個人和單位用戶提供跨行實時的資金匯劃、跨行賬戶和賬務查詢，以及當下支付系統(tǒng)所無法實現(xiàn)的跨行扣款、第三方支付、第三方預授權等業(yè)務功能，為商業(yè)銀行在電子商務、跨行資金管理等方面為客戶提供創(chuàng)新服務奠定有力基礎。

超級網(wǎng)銀-額度

小額支付系統(tǒng)貸記業(yè)務金額上限為2萬元，網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)的金額上限初定為5萬元，5萬元以上的支付業(yè)務要使用大額支付系統(tǒng)。

超級網(wǎng)銀-定位

“超級網(wǎng)銀”在開發(fā)之初的功能定位主要面向商業(yè)銀行的集團客戶，部分功能醞釀向個人客戶開放，屆時客戶可與銀行簽訂協(xié)議，確定授權，開通實時跨行轉賬以及跨行賬戶查詢功能。

超級網(wǎng)銀-產(chǎn)品特色

具有：統(tǒng)一身份驗證、跨行賬戶管理、跨行資金匯劃、跨行資金歸集、統(tǒng)一直聯(lián)平臺、統(tǒng)一財務管理流程、統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式等七種產(chǎn)品特色。

使用傳統(tǒng)網(wǎng)銀，想知道自己在各家銀行賬戶情況如何，需進行多次登陸、查詢操作。而Super-Bank通過統(tǒng)一的操作界面，查詢管理多家商業(yè)銀行開立的結算賬戶資金余額和交易明細，一個招行U-KEY完成所有銀行網(wǎng)銀登陸。使用Super-Bank，可直接向各家銀行發(fā)送交易指令并完成匯款操作。Super-Bank并有強大的資金歸集功能，可在母公司結算賬戶與子公司的結算戶之間建立的上劃下?lián)荜P系。超級網(wǎng)銀目前沒有獨立的網(wǎng)絡接入，而是嵌入在各大商業(yè)銀行的網(wǎng)銀中，有一個他行轉賬及查詢的選項。

超級網(wǎng)銀-安全隱患

超級網(wǎng)銀安全隱患也隨之顯現(xiàn)：使用第一代網(wǎng)銀系統(tǒng)時，黑客若入侵需從各家銀行逐個突破。但是一旦使用第二代支付系統(tǒng)之后，黑客只要攻破其中一家，便將盜取用戶所有賬戶上的資金。 對于“超級網(wǎng)銀”的收費，此前有媒體援引央行內(nèi)部人士的說法稱，超級網(wǎng)銀在前期推廣階段很可能免費，但“一切都以央行紅頭文件為準”。分析人士認為，目前各家銀行各項費用存在差異，但新系統(tǒng)使得各家銀行網(wǎng)銀成本減少，轉賬手續(xù)費標準有一定下調(diào)的空間。

超級網(wǎng)銀-對銀行業(yè)的影響

網(wǎng)銀聯(lián)通之后，將打破支付清算組織間的壁壘，對商業(yè)銀行帶來深遠影響。

部分銀行擔憂，網(wǎng)銀互聯(lián)后，客戶可能被別的銀行搶走，存款被挖走，尤其是當前各銀行普遍面臨資本金不足。網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)的推出，將有利于各銀行的有序競爭。

超級網(wǎng)銀-對第三方支付平臺的沖擊

目前超級網(wǎng)銀只是選擇了十幾家大銀行進行試點測試。支付寶等第三方支付公司并不在試點范圍之內(nèi)。相反，這些被納入試點范圍內(nèi)的銀行們，則將被允許開展第三方擔保和預授權等業(yè)務。

第三方支付指的是與各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺，如為淘寶網(wǎng)上交易提供擔保的支付寶。據(jù)易觀國際2009年底提供的數(shù)據(jù)顯示，中國第三方支付市場經(jīng)過10年的發(fā)展，年度交易規(guī)模已經(jīng)接近6000億元。

目前，國內(nèi)第三方支付市場主要有三類企業(yè)。一是獨立的第三方網(wǎng)上支付公司，如易寶支付和快錢。二是“電子商務平臺+網(wǎng)上支付工具”的模式，如淘寶網(wǎng)的支付寶、騰訊拍拍的財付通、易趣的安付通、百度有啊的百付寶等。三是所謂的銀行派，典型代表是中國銀聯(lián)旗下的Chinapay。

目前國內(nèi)的第三方支付公司跟所有的銀行都要連接。而超級網(wǎng)銀啟動以后，只要接央行或者任何一家銀行或者兩個都接就可以覆蓋所有銀行的用戶。但前提是，第三方支付公司能對接上超級網(wǎng)銀系統(tǒng)。由于央行的系統(tǒng)不開放給非金融用戶，因此問題變成了第三方支付公司如何獲取金融身份和牌照。

有業(yè)內(nèi)人士表示，央行對于第三方支付公司的心態(tài)比較復雜。

一方面，央行需要終結各銀行網(wǎng)銀的內(nèi)耗。但如果讓第三方支付加入超級網(wǎng)銀系統(tǒng)，支付清算組織間的壁壘被打破，而第三方平臺因為業(yè)務量大、市場反應靈活，將對銀行的支付業(yè)務造成較大沖擊。

另一方面，新興支付手段的大量沉淀資金，增大了洗錢、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法活動的風險。這些風險央行不能坐視不管，因此也就不能完全將第三方支付公司排除在超級網(wǎng)銀之外。

最后，該人士認為，在被允許接入超級網(wǎng)銀之前，支付寶由于跟淘寶的關系不會受到太大的影響。畢竟，淘寶網(wǎng)是支付寶的一個巨大的“內(nèi)部食堂”。

不過，多位銀行人士亦承認，第三方支付的發(fā)展壯大是必然趨勢，后期仍可能會接入網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)，這將促使銀行改進和完善服務。

“銀行與第三方支付是既合作又抵觸?！便y行業(yè)人士坦言，網(wǎng)上購物可以提升持卡人的用卡積極性，對銀行業(yè)務長遠發(fā)展有積極作用。但矛盾的另一面是，持卡人通過第三方支付平臺交易，銀行失去了商戶回傭，得不到任何收益。如何解決合作中的話語權與利益分配問題，是解決雙方分歧的焦點。

超級網(wǎng)銀-28家銀行已經(jīng)上線

2010年8月30日在兩家銀行網(wǎng)站的銀行選項中，記者發(fā)現(xiàn)有28家銀行已經(jīng)上線，其中既包括四大國有銀行和國內(nèi)大部分股份制銀行，也包括部分地區(qū)的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，如廣州銀行和廣州農(nóng)村商業(yè)銀行均已上線。外資銀行中，則只有韓國外換銀行、新韓銀行和韓亞銀行3家上線，其他銀行均未上線。

第三方支付應對

盡管阿里巴巴集團CEO馬云說過，他隨時做好將支付寶送給國家的準備，但支付寶顯然對最終拿到牌照和被允許接入央行超級網(wǎng)銀系統(tǒng)信心十足。

2010年4月，阿里巴巴集團宣布，未來5年，將對旗下第三方支付平臺支付寶(中國)網(wǎng)絡技術有限公司投資50億元人民幣。不久前，還傳出了支付寶醞釀收購民生銀行以解決支付寶金融融資和牌照問題的消息。

4月底，支付寶實現(xiàn)了杭州市民在手機上和電腦上通過支付寶完成日常的繳費，水費、電費，燃氣費等功能，完成了支付寶走向生活服務的重要一步。同時，還在上海、重慶、南京等二十多個城市同樣開通支付寶繳費服務。

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，手機支付一直被認為是未來的發(fā)展趨勢。目前，支付寶的日交易筆數(shù)達到500萬筆，其中手機支付的日交易筆數(shù)超過十幾萬筆。2009年支付寶就成立了獨立的無線團隊，專門負責手機支付業(yè)務的拓展，加強了對支付寶手機客戶端的開發(fā)。

超級網(wǎng)銀-美國的超級網(wǎng)銀

ACH(自動清算系統(tǒng))是美國處理銀行付款的主要系統(tǒng)。ACH在美國已經(jīng)有三十多年歷史，90%的美國銀行是自動交換中心成員。事實上，每個發(fā)達國家都有自己的自動交換中心系統(tǒng)，否則很難在國際貿(mào)易中競爭，也很難建立高效的商業(yè)銀行系統(tǒng)。而全球領先的在線支付系統(tǒng)PayPal在美國的成功很大程度上就得益于ACH的存在，PayPal只需要一點接入，就可以全網(wǎng)聯(lián)通，不需要逐一單獨接入各家銀行，而可以專注提供基于賬戶的網(wǎng)上支付。