地震險(xiǎn)是指為解決地震所帶來(lái)的問(wèn)題，一些發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家和地區(qū)建立了地震保險(xiǎn)制度。由于地震造成損失的巨大性及保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)“大數(shù)法則”的難以運(yùn)用，商業(yè)保險(xiǎn)公司多將地震損失列為除外責(zé)任。缺乏政府的推動(dòng)和支持，地震保險(xiǎn)難以建立。

 英漢詞典解釋地震險(xiǎn)

詞性解釋

【經(jīng)】 earthquake insurance

earthquake insurance

簡(jiǎn)介

地震給人類造成的經(jīng)濟(jì)損失難以估量，動(dòng)輒數(shù)億、數(shù)十億甚至數(shù)百億美元。由于地震造成損失的巨大性及保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)“大數(shù)法則”的難以運(yùn)用，商業(yè)保險(xiǎn)公司多將地震損失列為除外責(zé)任。缺乏政府的推動(dòng)和支持，地震保險(xiǎn)難以建立。目前，為解決地震所帶來(lái)的問(wèn)題，一些發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家和地區(qū)建立了地震保險(xiǎn)制度，目的是積累地震賠償基金，為災(zāi)后復(fù)建提供資金，保障國(guó)民在遭遇巨大災(zāi)害后能迅速重建家園恢復(fù)正常生活，增強(qiáng)防災(zāi)意識(shí)、防預(yù)能力和安全保障水平，提高社會(huì)文明程度。

今年(2010年)來(lái)全球地震頻發(fā),也引發(fā)了消費(fèi)者對(duì)地震保險(xiǎn)越來(lái)越高的關(guān)注。瑞士蘇黎世保險(xiǎn)公司北京分公司代理總經(jīng)理林唯表示,房屋是家庭最重要的資產(chǎn)之一,購(gòu)買地震保險(xiǎn)的費(fèi)用遠(yuǎn)不及我們每年為汽車保險(xiǎn)的花費(fèi),但長(zhǎng)期以來(lái)國(guó)內(nèi)消費(fèi)者對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的了解和關(guān)注程度一直比較低。隨著今年來(lái)地震的頻發(fā),消費(fèi)者對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度已有明顯上升趨勢(shì)。

國(guó)外經(jīng)驗(yàn)

新西蘭

新西蘭地震保險(xiǎn)制度是世界上最早建立的地震保險(xiǎn)制度，也是目前全球運(yùn)作最成功的災(zāi)害保險(xiǎn)制度之一，其主要特點(diǎn)是國(guó)家以法律形式建立符合國(guó)情的多渠道巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系，走政府參與和市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合的道路以盡可能分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

新西蘭地震保險(xiǎn)制度的實(shí)施辦法是：地震發(fā)生造成損失后，先由地震委員會(huì)支付2億新元;當(dāng)?shù)卣饟p失超過(guò)2億新元時(shí)，則啟動(dòng)再保險(xiǎn)方案(分三層：第一層是如果損失在2億新元至7.5億新元之間，由再保險(xiǎn)人承擔(dān)損失的40%，剩余60%的損失由地震委員會(huì)在2億新元范圍內(nèi)承擔(dān)，超過(guò)2億新元的則由再保險(xiǎn)人承擔(dān);第二層是當(dāng)損失額在7.5億新元至20.5億新元之間，則啟動(dòng)超額損失保險(xiǎn)合約承保;第三層是如果損失額超過(guò)20.5億新元，則由地震委員會(huì)管理的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金支付至耗盡);當(dāng)?shù)卣饟p失金額超過(guò)地震委員會(huì)的支付能力時(shí)，政府將發(fā)揮托底作用，負(fù)擔(dān)剩余賠付支出。地震委員會(huì)則每年支付給政府一定的保證金。目前地震委員會(huì)已積累約 56億新元的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的主要來(lái)源是強(qiáng)制征收的保險(xiǎn)費(fèi)以及基金在市場(chǎng)投資中獲得的收益。居民向保險(xiǎn)公司購(gòu)買房屋或房?jī)?nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，會(huì)被強(qiáng)制征收地震巨災(zāi)保險(xiǎn)保費(fèi)(目前住宅地震險(xiǎn)保費(fèi)為50新元、個(gè)人財(cái)產(chǎn)地震險(xiǎn)保費(fèi)為10新元，住宅最高責(zé)任限額為10萬(wàn)新元，個(gè)人財(cái)產(chǎn)最高責(zé)任限額為2萬(wàn)新元)，保險(xiǎn)公司代為征收后再交給地震委員會(huì)。地震委員會(huì)還利用國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行分保。

美國(guó)

加州是美國(guó)經(jīng)濟(jì)第一大州，2007年GDP為1.8萬(wàn)億美元，占美國(guó)國(guó)內(nèi)總產(chǎn)值的13%，約是印度的兩倍。加州也是美國(guó)地震災(zāi)害最嚴(yán)重的地區(qū)之一。1994年1月，加州發(fā)生美國(guó)歷史上損失最嚴(yán)重的北嶺地震，震級(jí)達(dá)里氏6.7級(jí)。地震之后，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)原先對(duì)地震風(fēng)險(xiǎn)的估計(jì)嚴(yán)重偏低，由于法律要求在加州銷售房屋保單必須承保地震風(fēng)險(xiǎn)，于是紛紛嚴(yán)格限制或拒絕簽發(fā)新的房屋保單。至1995年1月，加入這一限制或拒保行列的保險(xiǎn)公司占到加州房屋保險(xiǎn)市場(chǎng)的93%，這也間接導(dǎo)致了加州房地產(chǎn)市場(chǎng)的不景氣。在此背景下，1996年加州立法決定成立加州地震局(CEA)，專司地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

加州地震局并不是政府機(jī)構(gòu)，而是私有公辦機(jī)構(gòu)。加州地震局的資產(chǎn)來(lái)源于地震保險(xiǎn)費(fèi)、成員公司投入的資本金、借款、再保險(xiǎn)攤回及資金運(yùn)用收益。加州政府不負(fù)責(zé)向地震局提供資金，也不對(duì)其債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。加州地震局的董事會(huì)(GoverningBoard)由加州州長(zhǎng)、州財(cái)長(zhǎng)、州保險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)官員、眾議院發(fā)言人、參議院規(guī)則委員會(huì)主席組成，其中眾議院發(fā)言人與參議院規(guī)則委員會(huì)主席沒(méi)有投票權(quán)。加州地震局機(jī)構(gòu)精簡(jiǎn)、管理高效，2008年時(shí)成員僅有33人，管理費(fèi)根據(jù)法律規(guī)定不能超過(guò)保費(fèi)收入的3%。目前加州地震局的資本金約為25億美元、償付能力超過(guò)80億美元，是世界上最大的住宅地震保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之一。與加州地震局結(jié)盟的保險(xiǎn)公司(目前共17家)在收取地震保險(xiǎn)費(fèi)用后，除去手續(xù)費(fèi)外，全額劃轉(zhuǎn)至加州地震局。在地震發(fā)生后，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)承擔(dān)具體賠付工作，并向加州地震局全額報(bào)賬。在加州，居民購(gòu)買住宅地震保險(xiǎn)，既可以選擇通過(guò)地震局成員公司購(gòu)買，也可以選擇通過(guò)非成員公司購(gòu)買。目前，通過(guò)成員公司銷售的房屋保單約占市場(chǎng)份額的2/3。住宅地震保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額等于房屋保單的保險(xiǎn)金額，保單列有分項(xiàng)限額，通常還有相當(dāng)于保險(xiǎn)金額的15%的免賠額。保費(fèi)根據(jù)居住區(qū)域、建筑年限、建筑類型、樓層數(shù)量、投保金額等因素確定，例如，一份包含39.7萬(wàn)美元住宅保額、5000美元個(gè)人財(cái)產(chǎn)保額和1500美元用途損失保額的地震險(xiǎn)保單，其年保費(fèi)約為337美元。另外，為支付地震保險(xiǎn)事業(yè)，加州法律規(guī)定，加州地震局無(wú)須繳納聯(lián)邦所得稅(FederalIncomeTax)等稅收。

日本

日本地震保險(xiǎn)制度的特點(diǎn)有：

一是地震保險(xiǎn)由政府與各非壽險(xiǎn)公司共同經(jīng)營(yíng)，不以盈利為目的，既是高公益性的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，又是非強(qiáng)制的，民眾可自愿參加。

二是由各商業(yè)保險(xiǎn)公司共同發(fā)起組建日本地震再保險(xiǎn)公司，政府同時(shí)承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，形成了保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和政府共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的體系。具體而言，如果損失總額在1100億日元以下，由日本地震再保險(xiǎn)公司全額賠付;如果損失總額在1100億日元以上17300億日元以下，超過(guò)1100億日元部分由日本地震再保險(xiǎn)公司和原承保公司共同承擔(dān)50%，政府承擔(dān)50%;如果損失總額超過(guò)17300億日元，則最高賠付總額為55000億日元，超過(guò)17300億日元的部分由日本地震再保險(xiǎn)公司和原承保公司共同承擔(dān)5%，政府承擔(dān)95%。在承保流程方面較為復(fù)雜，一般流程是：先由各保險(xiǎn)公司承保，然后全額轉(zhuǎn)分給日本地震再保險(xiǎn)公司;日本地震再保險(xiǎn)公司將各保險(xiǎn)公司分入的地震再保險(xiǎn)分成3個(gè)部分：一部分反向向原保險(xiǎn)公司投保地震再再保險(xiǎn)，一部分向日本政府購(gòu)買地震再再保險(xiǎn);最后一部分作為自己承擔(dān)份額保留。同理，在出險(xiǎn)時(shí)，由投保人直接向原地震保險(xiǎn)公司提出賠付請(qǐng)求，原地震保險(xiǎn)公司受理后根據(jù)合同約定向投保人進(jìn)行賠付，然后再向日本再保險(xiǎn)公司提出再保險(xiǎn)賠付請(qǐng)求，再保險(xiǎn)公司根據(jù)再再保險(xiǎn)的約定分別向原地震保險(xiǎn)公司、日本政府提出再再保險(xiǎn)金賠付請(qǐng)求，自身也承擔(dān)相應(yīng)的賠付責(zé)任。

三是地震保險(xiǎn)的承保對(duì)象為居民的住宅以及與生活有關(guān)的財(cái)產(chǎn)(家財(cái))，地震保險(xiǎn)不能單獨(dú)購(gòu)買，必須在購(gòu)買住宅火災(zāi)保險(xiǎn)、住宅綜合保險(xiǎn)、普通火災(zāi)保險(xiǎn)等主險(xiǎn)之后，作為附加險(xiǎn)購(gòu)買。保險(xiǎn)金額為火災(zāi)保險(xiǎn)總保額的30%—50%。其中，建筑物地震保險(xiǎn)金的最高限額為5000萬(wàn)日元，家財(cái)?shù)卣鸨ｋU(xiǎn)金的最高限額為1000萬(wàn)日元。在費(fèi)率上，要求保險(xiǎn)公司執(zhí)行統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)費(fèi)率則根據(jù)建筑物的抗震、防震性能以及建設(shè)年代的差異等因素而確定。

四是提供相應(yīng)的稅收支持。根據(jù)日本政府2006年修訂的稅收法規(guī)，地震保險(xiǎn)的納稅人可從總收入中扣除5萬(wàn)日元作為個(gè)人所得稅的應(yīng)納稅所得額、扣除25萬(wàn)日元作為地方居民稅的應(yīng)納稅所得額。

日本地震保險(xiǎn)制度從實(shí)施至今已有40多年，歷經(jīng)了包括阪神大地震在內(nèi)的多次重大地震災(zāi)害的檢驗(yàn)，總體上發(fā)揮了重大而不可替代的積極作用。

中國(guó)情況

汶川地震后，首個(gè)家庭房屋地震險(xiǎn)在北京亮相。這是由外資財(cái)險(xiǎn)商蘇黎世保險(xiǎn)北京分公司推出的一款家財(cái)保險(xiǎn)，可以附加承保地震險(xiǎn)。

據(jù)蘇黎世保險(xiǎn)北京分公司工作人員介紹，地震險(xiǎn)是一種附加險(xiǎn)，投保人可自由選擇購(gòu)買。但其前提是必投保主險(xiǎn)，即家居財(cái)物保險(xiǎn)和住所第三者責(zé)任保險(xiǎn)。

據(jù)了解，地震險(xiǎn)對(duì)因地震震動(dòng)及地震引起的火災(zāi)、爆炸、地層下陷、滑動(dòng)、開裂、決口導(dǎo)致的損失，承擔(dān)賠償責(zé)任。地震險(xiǎn)分家庭房屋和家居財(cái)物兩種。如果地震損失未超500元，不予理賠。

由于地震風(fēng)險(xiǎn)集中，損失巨大，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)地震保險(xiǎn)采取謹(jǐn)慎的態(tài)度。保監(jiān)會(huì)規(guī)定地震險(xiǎn)只能作為附加險(xiǎn)承保。中國(guó)地震附加險(xiǎn)是2000年7月經(jīng)國(guó)家保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是主險(xiǎn)的10%,被保險(xiǎn)人最高可獲賠房屋保額的80%。

如果遭受到地震，將按照遭受地震時(shí)房屋市值為標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行估算賠償。有兩種標(biāo)準(zhǔn)，具體核算如下。第一種情況，如投保時(shí)房產(chǎn)市值為200萬(wàn)元，出險(xiǎn)時(shí)房產(chǎn)市值已經(jīng)升到240萬(wàn)元，則按240萬(wàn)理賠，因?yàn)?40萬(wàn)元的8成為192萬(wàn)元，小于200萬(wàn)元。

第二種情況，如投保時(shí)房產(chǎn)市值為200萬(wàn)元，出險(xiǎn)時(shí)房產(chǎn)市值已經(jīng)升到300萬(wàn)元，此時(shí)房屋市值的8成為240萬(wàn)元，大于投保時(shí)的房屋市值200萬(wàn)元，計(jì)算方法則為實(shí)際損失×200/240。例如實(shí)際損失為100萬(wàn)元，最后賠付金額約為84萬(wàn)。

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2010年全球地震頻發(fā)，也引發(fā)了消費(fèi)者對(duì)地震保險(xiǎn)越來(lái)越高的關(guān)注。瑞士蘇黎世保險(xiǎn)公司北京分公司代理總經(jīng)理林唯表示，房屋是家庭最重要的資產(chǎn)之一，購(gòu)買地震保險(xiǎn)的費(fèi)用遠(yuǎn)不及我們每年為汽車保險(xiǎn)的花費(fèi)，但長(zhǎng)期以來(lái)國(guó)內(nèi)消費(fèi)者對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的了解和關(guān)注程度一直比較低。隨著今年來(lái)地震的頻發(fā)，消費(fèi)者對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度已有明顯上升趨勢(shì)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年來(lái)尤其是4月14日青海玉樹地震以后，蘇黎世保險(xiǎn)公司北京分公司電話咨詢、購(gòu)買地震保險(xiǎn)的數(shù)量有顯著上升。受此影響，蘇黎世保險(xiǎn)公司北京分公司前3個(gè)月家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入與去年同期相比增長(zhǎng)了115%;3月份家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入與2月相比增長(zhǎng)了75%;4月份地震保險(xiǎn)的電話咨詢量比去年同期相比增長(zhǎng)了95%，咨詢的內(nèi)容主要集中在是否有地震保險(xiǎn)、如何購(gòu)買、保障內(nèi)容以及承保地域等方面。

據(jù)林唯介紹，蘇黎世全方位居家生活綜合保險(xiǎn)于2007年底推出，是北京市場(chǎng)上首款含地震保險(xiǎn)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品可以對(duì)由于地震、及地震引起的火災(zāi)、爆炸、地層下陷、滑動(dòng)、開裂、決口所造成的家居財(cái)物及房屋的損失提供保障，保險(xiǎn)金額分別為家居財(cái)物及家庭房屋價(jià)值的80%。該產(chǎn)品還借鑒了蘇黎世保險(xiǎn)集團(tuán)在歐美、日本、香港臺(tái)灣以及東南亞等成熟市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，首次引進(jìn)了在國(guó)外市場(chǎng)上領(lǐng)先的保障內(nèi)容，例如：搬遷補(bǔ)償費(fèi)用、重新裝修的建筑師或者室內(nèi)設(shè)計(jì)師費(fèi)用、清理殘骸費(fèi)用、證件重置費(fèi)用、搬家補(bǔ)償費(fèi)用、臨時(shí)生活津貼以及環(huán)保特別補(bǔ)償金等。

日前，為方便客戶對(duì)地震保險(xiǎn)的咨詢和購(gòu)買，蘇黎世保險(xiǎn)北京分公司已專門開通地震險(xiǎn)咨詢購(gòu)買熱線，并簡(jiǎn)化購(gòu)買流程和手續(xù)，包括接到咨詢電話后24小時(shí)內(nèi)安排上門服務(wù);投保時(shí)客戶只需正確如實(shí)填寫投保單并繳納保費(fèi)，無(wú)需出示房本及身份證件;收到保費(fèi)后24小時(shí)內(nèi)完成出單等。