商業(yè)健康保險(xiǎn)為何叫好不“叫座”？

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心最新公布的全國(guó)５０個(gè)城市保險(xiǎn)需求調(diào)查結(jié)果顯示，４９.９％的城市居民考慮在未來(lái)３年里購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，其中預(yù)期購(gòu)買健康保險(xiǎn)的比例高達(dá)７６％。醫(yī)療健康險(xiǎn)成為老百姓最需要的保險(xiǎn)種類。

近年來(lái)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和收入水平的提高，人們更注重生命健康和風(fēng)險(xiǎn)保障。同時(shí)，由于人口老齡化加劇、疾病譜的變化以及新的醫(yī)療設(shè)備和技術(shù)的運(yùn)用，人們對(duì)醫(yī)療服務(wù)的需求極度放大，由此帶來(lái)醫(yī)療費(fèi)用迅猛增長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)醫(yī)療費(fèi)用總額年平均增幅達(dá)２４％，去年全國(guó)醫(yī)療費(fèi)用總支出為５３２０多億元，其中３０００多億元為個(gè)人支出。

自１９９８年醫(yī)療衛(wèi)生體制改革以來(lái)，我國(guó)過(guò)去長(zhǎng)期實(shí)行的由國(guó)家和企業(yè)統(tǒng)包統(tǒng)攬的公費(fèi)和勞保醫(yī)療正逐漸被一種新的“社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人醫(yī)療賬戶相結(jié)合”的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度所取代。從改革的初衷看，政府提供的醫(yī)療保障畢竟是有限的，費(fèi)用上實(shí)行“封頂”，所以，人們對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生資源的更多的需求要通過(guò)積極儲(chǔ)蓄或購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的途徑來(lái)解決。

現(xiàn)階段，社會(huì)對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求主要體現(xiàn)在：社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)未覆蓋人群的住院、門診醫(yī)療保險(xiǎn)；高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)；社保規(guī)定范圍之外的特殊檢查、病種、治療及用藥的醫(yī)療保險(xiǎn)；高收入者享受更高檔次治療及服務(wù)的醫(yī)療保險(xiǎn)。

尤其在廣大農(nóng)村，目前即便鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院住院費(fèi)用次均也在千元以上，而合作醫(yī)療的保障水平又非常低，如何將農(nóng)村人口的這部分潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)購(gòu)買力，也迫切需要商業(yè)健康保險(xiǎn)及時(shí)跟進(jìn)。

然而，與現(xiàn)實(shí)需求相比，當(dāng)前商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r實(shí)在是差強(qiáng)人意。從中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，今年前９個(gè)月，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入１８５．３億元，只占到同期人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的８％，健康險(xiǎn)還處在一個(gè)附屬的地位。雖然國(guó)家給予了一定的稅收優(yōu)惠政策支持健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，如允許企業(yè)購(gòu)買補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)在工資總額４％以內(nèi)的部分直接列入成本等，但商業(yè)健康保險(xiǎn)仍面臨著“外熱內(nèi)冷”的尷尬局面，因?yàn)?，在眾多健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)者看來(lái)，這塊聞起來(lái)香噴噴的“蛋糕”，吃起來(lái)卻很燙嘴。

目前，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)主要是壽險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)，但和一般壽險(xiǎn)不同，健康保險(xiǎn)的精算基礎(chǔ)是疾病發(fā)生概率和疾病平均費(fèi)用支出額，壽險(xiǎn)公司對(duì)此普遍缺乏經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)，結(jié)果往往是產(chǎn)品推向市場(chǎng)后賠付率很高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出７０％的臨界點(diǎn)，保險(xiǎn)公司賺不到錢。由于風(fēng)險(xiǎn)控制難度很大，各家保險(xiǎn)公司采取謹(jǐn)慎發(fā)展策略，主要以附加險(xiǎn)形式辦理健康保險(xiǎn)，業(yè)務(wù)規(guī)模很小，其目的主要不是為了真正在健康保險(xiǎn)方面取得經(jīng)濟(jì)效益，而是為了提高公司聲譽(yù)、促進(jìn)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展和積累壽險(xiǎn)客戶。

健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的難于控制，還有不得不說(shuō)的原因。與其他保險(xiǎn)不同，健康保險(xiǎn)涉及第三方即醫(yī)療服務(wù)的提供者。而現(xiàn)階段，醫(yī)院“以藥養(yǎng)醫(yī)”現(xiàn)象較為嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司又難以介入醫(yī)療服務(wù)選擇的過(guò)程中，對(duì)醫(yī)療費(fèi)支出的風(fēng)險(xiǎn)以及對(duì)冒名就診、串通醫(yī)生偽造病歷等道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。醫(yī)療服務(wù)體制的弊端制約了商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。

在保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家，無(wú)論是專業(yè)健康保險(xiǎn)公司，還是綜合性保險(xiǎn)公司，都對(duì)健康保險(xiǎn)實(shí)行了專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)和管理，保險(xiǎn)公司和醫(yī)療服務(wù)提供者形成了風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的合作機(jī)制。但在我國(guó)，從現(xiàn)有技術(shù)水平看，真正專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的健康保險(xiǎn)公司，還需等待時(shí)日才能出現(xiàn)。專家普遍認(rèn)為，眼下，改善商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境及政策法律環(huán)境，更應(yīng)受到重視。

當(dāng)然，任何經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都離不開公眾的參與，商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展還有賴于人們收入水平及健康意識(shí)的進(jìn)一步提高。相對(duì)收入而言，目前商業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率水平較高，人們購(gòu)買的積極性就大大降低；另一方面，人們健康意識(shí)較低是保險(xiǎn)公司高風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。比如在農(nóng)村，有病不及時(shí)治療，常常是拖到?jīng)]辦法才上醫(yī)院，結(jié)果本是一點(diǎn)小病，而保險(xiǎn)公司最后卻賠付了很多。