民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸分為民間個(gè)人借貸活動(dòng)和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個(gè)人借貸活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠(chéng)實(shí)信用原則。

法律保障

根據(jù)《合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。同時(shí)根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。

狹義的民間借貸是指公民之間依照約定進(jìn)行貨幣或其他有價(jià)證券借貸的一種民事法律行為。廣義的民間借貸除上述內(nèi)容外，還包括公民與法人之間以及公民與其他組織之間的貨幣或有價(jià)證券的借貸?，F(xiàn)實(shí)生活中通常指的是狹義上的民間借貸。

珠三角民間借貸

當(dāng)前珠三角地區(qū)的民間借貸規(guī)模已經(jīng)高達(dá)數(shù)百億元，“地下錢流”已形成相當(dāng)規(guī)模。在此間舉行的第110屆中國(guó)進(jìn)出口商品交易會(huì)上，多家中小企業(yè)負(fù)責(zé)人反映，在長(zhǎng)三角、珠三角之外的中西部地區(qū)，中小企業(yè)的“灰色融資”行為也并不罕見。

專家認(rèn)為，部分中小企業(yè)難以從常規(guī)渠道獲取融資，在一定程度上催生了民間灰色借貸市場(chǎng)。相比偏好冒險(xiǎn)的溫州企業(yè)，珠三角地區(qū)企業(yè)相對(duì)謹(jǐn)慎，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為目前總體風(fēng)險(xiǎn)可控。但值得關(guān)注的是，一些地區(qū)民間融資風(fēng)險(xiǎn)傳染至銀行體系，一些地區(qū)出現(xiàn)民間融資法律糾紛增多等苗頭，須警惕“地下錢流”引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，甚至威脅國(guó)家金融安全。

“錢荒”催生灰色民間借貸市場(chǎng)

從事建材生意的私營(yíng)業(yè)主楊昊告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，他的企業(yè)每次需要融資額度在100萬元以內(nèi)，往往是訂單到了就要立即開工，對(duì)融資的時(shí)效要求很高，盡管不少銀行都開辟了中小企業(yè)專項(xiàng)服務(wù)，但競(jìng)爭(zhēng)還是比較激烈，要排隊(duì)。“我等不起，只能通過民間渠道籌集資金。”楊昊說。

“地下錢流”帶來新的不穩(wěn)定因素

民間借貸可以暫時(shí)緩解企業(yè)資金緊張局面，但高額的民間拆借利率幾乎到了瘋狂的地步，目前年利率在本金的50%以上已是普遍的現(xiàn)象。業(yè)內(nèi)人士提醒，“地下錢流”引發(fā)的新的不穩(wěn)定因素亟待關(guān)注。